A comparação entre as taxas de juros do crédito consignado CLT e do cheque especial é fundamental para a saúde financeira do trabalhador, pois ilustra como funcionam os custos entre cada modalidade.

Enquanto um funciona como ajuda emergencial, o outro funciona no contexto de um planejamento financeiro a longo prazo. Um caminho para entender como os juros são aplicados é verificar o relatório comparativo do Banco Central que indica as taxas de juros pré-fixadas para cada modalidade de crédito.

Como funciona o cheque especial 

O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovado que o banco deixa disponível na conta corrente para ser usada em casos de emergência ou quando o saldo se esgota. O banco avalia o perfil de crédito e define um valor máximo que você pode usar mesmo sem ter dinheiro na conta.

Exemplo:

  • Hugo tem uma conta de internet em débito em conta no valor de R$ 100 que é paga todo dia 10 de cada mês. Na conta não há saldo. Sendo assim, no dia do pagamento este valor será descontado usando o cheque especial da conta. O saldo permanece negativo até entrar dinheiro na conta.


O cheque especial funciona como uma espécie de empréstimo com o banco. Essa modalidade tem cobranças de juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Os juros são cobrados sobre o valor utilizado e pelo número de dias que permaneceu no "negativo". As taxas de juros do cheque especial costumam ser as mais altas do mercado. 


Mudanças no empréstimo consignado CLT

A implementação do programa "Crédito do Trabalhador" foi uma das maiores mudanças na modalidade de crédito consignado privado. As mudanças têm o objetivo de democratizar o acesso ao crédito por trabalhadores CLT.

Anteriormente, para contratar o profissional necessitava de um convênio específico da empresa. Com as mudanças, o cenário trouxe autonomia para buscar as melhores taxas do mercado. 

Como funciona o Crédito do Trabalhador

O trabalhador CLT acessa a Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) e autoriza o compartilhamento de seus dados com as instituições financeiras por meio do sistema do eSocial.

Com isso, os bancos enviam propostas de crédito de acordo com a margem consignável e o pagamento é feito de forma automática mensalmente com o pagamento do salário do trabalhador.

Segundo relatório divulgado pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) em outubro de 2025, o programa movimentou até o momento, mais de R$37 bilhões, referentes a 2,3 milhões de contratos antigos de crédito consignado, que foram migrados para a plataforma do Crédito do Trabalhador. 

Veja a lista dos bancos com maior volume de empréstimos:

  • Itaú: R$ 16,7 bilhões
  • Banco do Brasil: R$ 12,2 bilhões
  • Santander: R$ 11,6 bilhões
  • Caixa Econômica Federal: R$7,9 bilhões


Taxa de juros: cheque especial x consignado CLT 

A diferença nas taxas de juros entre o cheque especial e o crédito consignado CLT é enorme e representa o principal fator a ser considerado ao escolher entre as duas modalidades.

Um dos motivos do cheque especial ter juros mais altos é devido ao fato da modalidade liberar crédito de forma automática, sem avaliação de risco pelos bancos. Com isso, a possibilidade de inadimplência tende a aumentar.

Para o trabalhador CLT, a modalidade de Crédito do Trabalhador acaba sendo a alternativa mais vantajosa devido ao desconto na folha de pagamento trazer segurança aos bancos, além de evitar o superendividamento.

Comparação da taxa de juros

Dados do Banco Central revelam o comparativo da taxa de juros pré-fixadas ao mês referente ao período de 14 a 21 de novembro de 2025. 

Veja a comparação entre os principais bancos:

Banco do Brasil

  • 3,18% para consignado privado
  • 8,14% para cheque especial


Itaú

  • 2,86% para consignado privado
  • 8,29% para cheque especial


Bradesco


Como escolher a melhor modalidade de crédito

A escolha da melhor opção de crédito depende da necessidade. Para um planejamento financeiro a longo prazo, quitar dívidas antigas, realizar o sonho de conquistar um bem, a opção do consignado CLT costuma ser a melhor escolha.

Por outro lado, em casos urgentes para pagar uma conta pontual, fazer um pix, o cheque especial pode ser a melhor opção. O importante é ter em mente que o uso é emergencial e deve ser reposto o quanto antes, assim evitando altas de juros e o superendividamento.

Diferença entre cheque especial e crédito consignado

Cheque especial e crédito consignado são modalidades de crédito muito diferentes, principalmente em relação aos custos e ao mecanismo de pagamento. Enquanto o cheque especial é um crédito emergencial e de altíssimo custo, o consignado é um empréstimo planejado e de baixo custo.

Veja a comparação entre as duas modalidades:

  • Cheque especial: é ativado automaticamente quando o saldo da conta zera. Geralmente é utilizado em emergências e uso de curto prazo. Taxa de juros alta e não existe garantia.
  • Crédito consignado: empréstimo planejado para grandes despesas, quitação de dívidas mais caras ou projetos pessoais. Taxa de juros mais baixa do mercado e o salário/renda mensal é usado como garantia.