Diferença entre margem comprometida e margem excedida

Entender a diferença entre margem comprometida e margem excedida é fundamental para quem utiliza crédito consignado ou opera no mercado financeiro. 

Embora os nomes pareçam similares, eles representam momentos bem diferentes da saúde financeira. Entenda neste artigo como cada módulo funciona.

Diferença entre margem comprometida e margem excedida

Enquanto a margem comprometida está relacionada ao limite de utilização, a margem excedida acontece quando o limite é ultrapassado. Entender os dois cenários é fundamental na modalidade de empréstimo consignado.

Veja o quadro comparativo com as principais diferenças:

O que é margem comprometida?

A margem comprometida é a fatia do limite que já está sendo utilizada. No caso do empréstimo consignado, significa o valor das parcelas que já são descontadas mensalmente do salário.

A margem comprometida funciona como espaço ocupado. Se você tem direito a usar 35% do salário e já usa 20% com um empréstimo atual, esses 20% são a margem comprometida.

O que é margem excedida?

A margem excedida ocorre quando o valor das parcelas ou dívidas ultrapassa o limite permitido por lei ou pela instituição financeira.

Pode ocorrer em momento de redução de renda, quando o salário diminuiu mas a parcela do empréstimo continua a mesma, passando a representar uma porcentagem maior do que o permitido.

Outro motivo é o aumento de taxas ou juros. Por consequência, o cliente fica impossibilitado de fazer novos empréstimos e, em alguns casos, o banco pode reter valores para regularizar a situação.

Como resolver a margem excedida

Com a margem excedida, o cenário é de bloqueio e o cliente não consegue novos créditos, além da renda líquida ser menor do que o planejado. Para resolver essa questão exige estratégia para reduzir o valor das parcelas ou aumentar a base salarial.

Confira as dicas para regularizar a margem excedida:

• Portabilidade de crédito: ajuda na redução dos juros e o valor da parcela mensal cai. Se a parcela diminuir o suficiente para voltar a ficar dentro do percentual da categoria, a margem deixa de estar excedida.
• Refinanciamento: o banco prolonga o prazo de pagamento. Ao aumentar o número de meses para pagar, o valor da parcela mensal diminui, o que pode fazer você retornar ao limite permitido da margem.
• Reajuste salarial: como a margem é um percentual do salário, se a renda bruta aumenta, o valor absoluto da margem também sobe. Um aumento de 5% no salário é o suficiente para absorver o valor que estava excedido.

Margem para empréstimo consignado

A margem consignável varia de acordo com cada categoria. Embora todas tenham a mesma regra, funciona como o limite da renda mensal que pode ser comprometida com o pagamento de parcelas de consignados.

Entenda qual a margem para empréstimo consignado:

• Trabalhador CLT: 35%
• Servidor público federal: 35%
• Servidor público estadual: 30% a 35%
• Servidor público municipal: 25% a 30%
• Aposentados e pensionistas do INSS: 35%

Vale destacar que para servidores estaduais e municipais podem existir exceções que o percentual de margem consignável seja diferente, pois cada administração pode ter uma legislação de regulamentação própria.

Como calcular a margem consignável 

A Konsi tem uma calculadora gratuita e simples de usar que mostra a sua margem consignável de 2026.

Veja o passo a passo de como usar:

1. Acesse a calculadora de margem consignável aqui.
2. Insira sua renda líquida mensal.
3. Escolha seu vínculo empregatício (INSS, servidor público ou CLT).