Tipos de crédito consignado: entenda as categorias

O empréstimo consignado se consolidou como a modalidade de crédito mais barata para o consumidor, devido ao seu modelo de baixo risco para as instituições financeiras.

Como as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, a garantia de recebimento é quase absoluta, o que permite aos bancos aplicarem taxas inferiores às do cartão de crédito ou do empréstimo pessoal.

Embora o funcionamento básico seja o mesmo, as regras e taxas variam conforme o tipo de crédito. Entenda neste artigo como funciona cada categoria.

O que é crédito consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde o pagamento das parcelas é feito de forma automática, diretamente descontado do salário bruto de quem contratou.

Diferente de um empréstimo pessoal comum, onde você recebe o boleto e decide quando pagar, no consignado a empresa retira o valor da prestação e o repassa ao banco antes mesmo de depositar o seu saldo mensal.

Entenda quem tem direito ao empréstimo consignado:

• Trabalhador CLT;
• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Servidor público.

Margem consignável

Entenda qual o percentual de margem para cada categoria. Vale lembrar que a margem significa o limite da renda mensal que pode ser comprometida com o pagamento de parcelas de consignado.

• Trabalhador CLT: 35%
• Aposentados do INSS: 35%
• Servidor federal: 35%
• Servidor estadual: entre 30% e 35%
• Servidor municipal: entre 25% e 30%

Vale destacar que pode haver exemplos de municípios ou estados que tenham percentual de margem diferente, pois cada federação possui regulamentação própria sobre como funciona a margem consignável.

Crédito consignado para trabalhador CLT

Para o trabalhador com carteira assinada (CLT), o consignado funciona de forma  simples e digital. A novidade é que não é mais necessário depender exclusivamente do RH ter um convênio com um banco específico.

Com o lançamento do programa Crédito do Trabalhador, o Governo Federal integrou o consignado à Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). A empresa recebe a notificação do empréstimo via eSocial e o desconto da parcela é feito no holerite e o repasse para o banco é processado junto com a guia do FGTS Digital.

Crédito consignado para servidor público

Para o servidor público, o empréstimo consignado é marcado por uma das menores taxas de juros e por regras rígidas de segurança digital. O processo é voltado para servidores federais, estaduais e municipais, com algumas diferenças na gestão.

A maior diferença entre cada categoria do funcionalismo público está na margem consignável, pois cada ente federativo tem sua respectiva legislação sobre a consignação em folha. 

Crédito consignado para aposentados do INSS

Para os aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado é a opção de crédito mais acessível do mercado, com regras que priorizam a proteção contra o superendividamento e fraudes digitais.

Nessa modalidade, o Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) mantém um teto rigoroso para as taxas, além de estender o prazo de pagamento para 84 meses.

Cartão de crédito consignado: como funciona

O cartão de crédito consignado é um híbrido entre o cartão de crédito comum e o empréstimo consignado. Ele funciona como uma ferramenta estratégica para quem busca crédito rotativo com juros menores do que os cartões convencionais.

Diferente de um cartão comum, onde precisa pagar o boleto manualmente, no cartão consignado o valor mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento.

Na modalidade de cartão de crédito consignado a margem consignável é de 5%. Ou seja, esse é o limite da renda que pode ser comprometido com as parcelas.

Como contratar crédito consignado

A Konsi ajuda milhares de pessoas na contratação de empréstimos consignados. Por meio de um aplicativo gratuito e simples de usar, o comparador faz uma varredura e entrega as melhores condições para cada margem consignável.

São mais de 20 bancos parceiros autorizados pelo Banco Central a atuarem na modalidade de crédito consignado.

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Vantagens do empréstimo consignado

Contratar um empréstimo consignado oferece vantagens que vão além das taxas baixas. Como o pagamento é garantido pelo desconto direto na fonte, as instituições financeiras conseguem oferecer condições que seriam impossíveis em outras modalidades.

Veja a lista das principais vantagens do crédito consignado:

• Menores taxas do mercado;
• Prazo estendido para pagar;
• Liberação para negativado;
• Praticidade e agilidade.

Diferença entre crédito pessoal e consignado

A principal diferença entre o crédito pessoal e o empréstimo consignado está na garantia de pagamento. Enquanto no crédito pessoal o banco confia na promessa de pagar o boleto, no consignado o banco tem a certeza do recebimento, pois o valor é retirado automaticamente do salário.

Entenda no quadro abaixo o comparativo entre as duas modalidades: